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Vous avez un projet de construction ou d’acquisition de bien immobilier, et vous envisagez de contracter un crédit immobilier. Mais vous ne savez comment calculer votre taux d’endettement. Cet article est pour vous.
Le crédit immobilier.
Qu’est-ce que le crédit immobilier ?
Lorsque l’on envisage de réaliser un projet immobilier et que l’on a besoin de se faire financer, le crédit immobilier est tout à fait indiqué. C’est une opération par laquelle un organisme prêteur met à la disposition d’emprunteur(s) une certaine somme d’argent afin de financer le projet immobilier de l’emprunteur. Il peut s’agir d’une construction immobilière ou de l’acquisition d’un terrain. Depuis quelles années maintenant, les emprunteurs ont la possibilité de contracter un crédit immobilier, considéré comme un crédit à la consommation lorsqu’il n’est pas garanti par une sûreté comparable à une hypothèque, afin de financer exclusivement des opérations de réparation, d’amélioration ou d’entretien d’un immeuble d’habitation.
Que faire lorsque l’on veut contracter un crédit immobilier ?
Bien évidemment avant d’approcher l’organisme emprunteur, il est important que certaines démarches soient entreprises. Ces démarches peuvent être résumées en quelques étapes :
- Pour commencer, il est important de pouvoir faire une estimation du budget pour les dépenses, mais aussi d’analyser et de déterminer sa propre capacité d’emprunt. Ceci afin de pouvoir déterminer son apport personnel, car certains organismes prêteurs exigent un certain niveau d’implication financier du prêteur.
- Définir très exactement le projet immobilier en question. Logement, investissement en location, construction ?
- Commencer à faire des recherches sur le logement à acheter ou la location ou les détails de la maison à acheter. Il est important d’avoir déjà bien défini les contours du projet avant de se lancer.
- Se renseigner maintenant sur les types de crédits immobiliers afin de déterminer le plus convenable, et les modalités d’obtention de ce crédit immobilier. En effet, il existe plusieurs types de crédits immobiliers. Se renseigner permet de facilement déterminer ce auxquels l’on est éligible.
Toutes ces démarches effectuées, l’on peut maintenant se renseigner auprès des organismes prêteurs prospectés, constituer son dossier à fournir à l’organisme prêteur, et foncer.
Comment calculer son taux d’endettement pour un crédit immobilier ?
Le taux d’endettement.
Le taux d’endettement est ce qui permet à un organisme prêteur de vérifier si l’emprunteur peut faire face aux échéances du crédit immobilier solliciter. Il est généralement admis à 33 %, mais il peut être dépassé. Tout dépend de l’emprunteur. Il correspond à la part du revenu de l’emprunteur, qui sera uniquement consacré au remboursement du crédit immobilier.
L'octroi du crédit immobilier dépendra de :
- vos revenus
- votre apport
- votre capacité d’endettement
- votre capacité à épargner ;
- votre profession
- la gestion de votre compte courant.
Comment il est calculé ?
Le calcul du taux d’endettement (classique), se fait en divisant le total des charges récurrentes (loyer, autre crédit, paiement de pension, etc.) par le total des revenus (salaires, revenus fonciers, revenus professionnels non-salariés, pensions alimentaires, etc.). Le résultat sera multiplié par 100 afin d’être converti en pourcentage et de trouver son taux d’endettement.
Si le taux d'endettement trouvé dépasse les 33 % ou que votre reste à vivre demeure trop faible parce que le projet immobilier envisagé sollicite plus de ressources que ce que vous pouvez supporter (une maison ou un appartement trop cher), vous diminuerez vos chances d’obtenir votre prêt.
Lorsque le prêteur se trouve être un investisseur, le calcul du taux d’endettement dit différentiel suit le même principe. Seule différence, dans le calcul, les échéances de prêt sont prises en compte.
Conclusion.
Contracter un crédit immobilier afin de réaliser son projet immobilier peut être une bonne idée. Toutefois, il est préférable avant de se lancer, de bien se renseigner sur les modalités de prêt, et de prendre toutes ses dispositions pour remédier à tout imprévu.
Ce qu’il faut savoir pour mieux comprendre le taux d’endettement
Si vous avez contracté un prêt auprès d’une entité bancaire, le taux d’endettement est la fraction du montant à payer mensuellement pour rembourser le crédit. Cela explique pourquoi les établissements bancaires calculent ce taux avant de valider ou non une demande de prêt.
En quelle mesure le taux d’endettement affecte-t-il votre capacité d’emprunt ?
À travers le taux d’endettement, vous pouvez connaître votre capacité d’emprunt. Pour rappel, les établissements bancaires utilisent l’indice de 33 % équivalent à 1/3 de vos revenus. À partir de cet indice, il est plus facile d’estimer si vous pouvez rembourser correctement ou non la somme empruntée.
Si vous souhaitez vous assurer de réaliser le calcul le plus juste possible, n’hésitez pas à utiliser l’outil proposé sur ce site internet. De cette manière, vous pouvez facilement obtenir votre indice de solvabilité pour équilibrer au mieux votre crédit.
Plus d’explication sur la règle des 33 %
Pour réaliser le calcul de votre taux d’endettement en toute simplicité, il est important de comprendre en quoi consiste la règle des 33 %. En principe, si votre capacité d’emprunt excède ce résultat lors de votre calcul, vous n’obtenez pas le crédit souhaité.
Cependant, les cas suivants autorisent exceptionnellement de dépasser cette limite légale de 33%.
- Pour les salariés à hauts revenus : Si vous figurez parmi cette catégorie, les établissements prêteurs vous autorisent à emprunter même avec un taux d’endettement de 50 % ou de 60 %. Logiquement, votre salaire vous donne une marge plus étendue, car vous disposez de revenu supplémentaire à part votre restant à vivre. Normalement, il s’agit d’un revenu équivalent à 10 000 à 25 000 euros par mois ;
- Pour les prêts de courtes durées : si vous souscrivez un crédit à rembourser dans les courtes durées, l’emprunteur demeure plus flexible au sujet du taux d’endettement. Vous pouvez dans ce cas profiter d’un emprunt dépassant votre capacité d’emprunt ;
- Pour les fonctionnaires tels que les enseignants, les gendarmes, les pompiers, etc., la règle est plus souple. Cette flexibilité s’explique par la sécurité d’emploi offrant une garantie supplémentaire à l’établissement prêteur.
À part ces catégories d’emprunteur privilégié, la validation de votre prêt demeure une question personnelle. Donc, en cas de saut de charge ou si vous disposez d’une épargne importante en banque, vous pouvez dépasser cet indice de 33 % pour souscrire à un crédit. La banque présume en effet que vous êtes capable de rembourser facilement votre prêt en vérifiant ces deux aspects.
Quels sont les revenus à considérer ?
Sachez que l’entité financière ne prend en compte que les revenus durables de votre ménage pour calculer votre taux d’endettement. Pour rappel, votre capacité de remboursement est estimée selon votre salaire, vos revenus fonciers, vos aides personnalisées et des pensions dont vous bénéficiez.
Quelles sont les charges à inclure au calcul du taux d’endettement ?
Le calcul du taux d’endettement nécessite de totaliser le montant de vos charges globales. Il est dans ce cas nécessaire de réunir vos dépenses mensuelles. Les voici :
- Remboursement de vos prêts en cours, quel que soit son type (prêt à la consommation, prêt immobilier, etc. ;
- Les pensions à verser ;
- D’autres charges structurelles.
Comment faire pour diminuer son taux d’endettement ?
Les entités financières sont strictes, la règle des 33 % s’applique sauf pour les exceptions mentionnées auparavant. Cependant, il existe des solutions pour réduire votre taux d’endettement. Vous pouvez regrouper vos crédits pour faire baisser ce pourcentage. Dans ce cas, voici comment fusionner vos emprunts en une seule mensualité.
Vous devez simuler le taux d’endettement pour évaluer votre situation actuelle et après le regroupement de crédit. Pour ce faire, n’hésitez pas à utiliser un simulateur de rachat de crédit en ligne.
Sachez que des changements peuvent survenir au cours de votre vie. Vos revenus peuvent être revus à la hausse ou en baisse même si vous avez déjà un crédit immobilier en cours. Si vos charges augmentent, vous aurez besoin de contracter un prêt à la consommation pour compléter vos moyens de financement. Ainsi, le taux d’endettement calculé initialement sera remis en cause.
Néanmoins, vous pouvez profiter du rachat de crédit pour équilibrer votre capacité d’emprunt pour vos crédits déjà en cours. Ce système permet en effet de réduire considérablement le taux d’endettement et d’équilibrer votre budget familial. Si cette solution vous intéresse, n’hésitez pas à vous renseigner davantage sur cette offre auprès de votre établissement financier.
